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年金险成家庭必备理财产品

2021-03-02 分享到:

  在拿到年终奖后,许多人都会产生“辛苦一年了,对自己好点儿”的消费冲动。不过,如果未进行合理的规划,多数人的年终奖过完春节后基本上就“弹尽粮绝”了!而小沃推荐的规划方式就是年金险,毕竟其已成为家庭必备理财产品。

年金险成家庭必备理财产品

  年金险成是家庭必备的理财产品,原因有以下3点:

  超级安全

  所有的本金和收益,都会以合同形式确定下来。这份合同的背书,是《保险法》、《合同法》和整个国家的保险监管,可以说,安全性与国债无异。

  锁定利润

  所谓的锁定利润,指的是年金险产品是具备预定利率的,这个利率是长期、终身并且以合同形式固定下来的。它不会受到外部市场的影响,不会因为利率走低而发生变化,是持续一生的预定利率回报。

  容易变现

  根据银保监会的规定,年金保险具备保单贷款功能,最高可贷款80%的保单现金价值,可以缓解资金周转不灵的尴尬局。贷款期间保单利益仍有效,灵活盘活资金。这就是年金保险的好处。

  如何使用年终奖买年金险?

  年终奖是过去一年努力工作的回报,某种意义上可以看作一项稳定的现金流。如何使用年终奖需要有明确规划,先考虑家庭当下所处的“家庭生命周期”。

  首先,我们把家庭生命周期分为2个阶段:22-50岁家庭形成成长期,50-60岁家庭成熟期以及60岁以后家庭衰老期。各个阶段的收入开支不同,因此核心资产配置也不同。所以我们可以将年终奖对应自己的生命阶段来进行投资,来实现消费和储蓄的最佳配置以及效用最大化。

  22-50岁家庭,30%现金买年金险

  这个阶段主要是结婚到子女出生,这时候收入以薪酬为主,支出随子女诞生后而增加,收入稳定,支出增加,储蓄低水平增长,35岁之前家庭积累资产有限。

  35岁之后,子女出生到完成学业,子女教育趋于稳定,子女教育费用负担重,收入增加,支出稳定,储蓄稳步增长,所以积累资产逐年增加。

  这个阶段很多家庭的月薪、年薪大部分用来支出房贷、车贷、家庭日常开销,所以可分配的现金较少。我们建议年终奖的分配60%家庭支出,30%购买年金险。

  年金险有强制储蓄的作用,有些年轻人不懂得节制很容易就变成月光族,如果投保长期下来也能存到一笔不错的收益,将来创业、结婚、养儿、防老都能轻松应对。

  50岁以后,40%现金买年金险

  50岁之后,子女完成学业到父母双方逐步退休,这时候收入稳定,支出稳中有降,是募集退休金的黄金时期,所以资产达到巅峰,降低投资风险,这时候应该以资产安全为重点。

  这个时候购买年金险,退休时能定期、稳定的领到钱。年金险是可以持续的给被保险人一笔可观的保险金,以目前市场的通货膨胀率,如果我们仅仅只是靠社会养老金,并不足以保障退休后的生活,年金险则充当退休人员的经济收入可以用来保障退休后的生活水平。

  综上所述,年金险是给未来自己的一份“礼物”,这份礼物叫“幸福提款机”,是用今天的闲散资金,来换取明天的固定收入,是用今天的短期缴费来换取与生命等长的现金流!也就是说,年金险不是消费,而是人生必要的一种提前准备;年金险不是花钱,而是将来有钱花,能够保证在未来不可知的日子,有一笔可知的钱。

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